현금을 계좌로 보내는 방법을 흔히 모두 ‘무통장입금’이라고 부르지만, 실제로는 ATM에서 카드 없이 현금을 넣는 방법과 은행 창구에서 현금으로 송금하는 방법이 서로 다릅니다. 몇백만 원을 보내야 한다면 이 차이를 먼저 알아두는 것이 중요합니다.
ATM 무통장입금은 한도가 있습니다
ATM에서 카드나 통장을 사용하지 않고 계좌번호만 입력하여 현금을 넣는 거래는 보이스피싱 범죄에 이용되는 것을 막기 위해 한도가 강화되어 있습니다.
다만 모든 은행의 세부 한도가 완전히 같지는 않습니다. 예를 들어 KB국민은행 자동화기기 기준으로 무통장·무카드 현금입금은 입금인 기준 1회 50만 원이며, 동일 입금인이 동일 수취인에게 입금할 수 있는 금액은 하루 100만 원입니다. 수취계좌 기준으로는 하루 300만 원의 한도가 적용됩니다.
따라서 ‘무통장입금은 무조건 하루 50만 원까지만 된다’고 이해하는 것도 정확하지 않습니다. 50만 원은 1회 한도인 경우가 있고 별도의 1일 한도가 존재합니다. 은행마다 적용 기준이 조금씩 다를 수 있으므로 실제 사용할 ATM의 은행 기준을 확인해야 합니다.
수취계좌 300만 원의 의미
300만 원이라는 금액은 일반적인 계좌의 하루 전체 입금한도를 뜻하지 않습니다. ATM에서 카드나 통장 없이 현금을 넣는 무매체 입금에 적용되는 제한입니다.
예를 들어 정상적인 계좌이체로 500만 원이나 1,000만 원이 들어오는 것까지 300만 원으로 막는 제도가 아닙니다. 카드 없이 ATM에서 현금을 직접 넣는 거래에 별도의 제한을 두는 것입니다.
따라서 계좌이체와 ATM 무통장입금의 한도를 섞어서 생각하면 안 됩니다.
다른 계좌로 나누면 되는가
같은 사람이 여러 은행 계좌를 가지고 있다고 해서 각 계좌마다 무조건 새로운 100만 원 또는 300만 원 한도가 생긴다고 단정하기는 어렵습니다.
은행에는 ‘수취계좌 기준’뿐 아니라 ‘동일 입금인과 동일 수취인’을 기준으로 적용하는 제한도 있기 때문입니다. NH농협은행도 무카드·무통장 ATM 입금에 대해 동일 입금인과 동일 수취인을 기준으로 한도를 안내하고 있으며, 같은 수취인이 여러 계좌를 보유한 경우까지 별도의 사례로 설명하고 있습니다.
따라서 A라는 사람이 농협, 국민은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 계좌를 각각 갖고 있다고 하더라도 ‘각 계좌에 100만 원씩 넣으면 무조건 하루에 500만 원을 보낼 수 있다’고 계산하는 것은 안전하지 않습니다.
특히 인터넷은행은 시중은행처럼 자체 ATM을 운영하는 방식이 아니기 때문에 현금 입금 방법도 다를 수 있습니다. 카카오뱅크의 경우 공식 안내상 다른 은행이나 일부 편의점 ATM에서 카카오뱅크 체크카드를 이용하여 현금을 입금하는 방식이 제공됩니다. 일반 시중은행 ATM에서 하는 카드 없는 무통장입금과 같은 방식이라고 생각하면 안 됩니다.
몇백만 원이라면 창구가 간단합니다
현금으로 300만 원, 500만 원처럼 비교적 큰 금액을 다른 사람에게 보내야 한다면 ATM 한도를 여러 번 이용하는 것보다 은행 영업점 창구에서 현금 송금을 하는 방법이 가장 단순합니다.
은행 창구의 현금 송금은 ATM 무통장·무카드 입금에 적용되는 50만 원, 100만 원, 300만 원 등의 기기 한도를 그대로 적용받는 거래가 아닙니다. 몇백만 원을 한 번에 송금할 수 있으며 다른 은행 계좌로 송금하는 것도 가능합니다.
다만 거래금액과 거래 형태에 따라 본인확인을 위해 신분증을 요구할 수 있으며, 다른 은행으로 송금하면 창구송금 수수료가 발생할 수 있습니다. 큰 현금을 가지고 방문한다면 신분증과 정확한 수취인 계좌번호를 함께 준비하는 것이 좋습니다.
본인 계좌가 있다면 더 쉽습니다
현금을 가지고 있고 본인 명의의 은행 계좌와 카드가 있다면 굳이 카드 없는 무통장입금을 이용할 필요가 없습니다.
본인의 체크카드나 현금카드를 ATM에 넣고 자신의 계좌에 현금을 입금한 다음 모바일뱅킹이나 인터넷뱅킹으로 상대방에게 계좌이체하면 됩니다.
카드를 이용한 자신의 계좌 현금입금은 카드 없는 무통장입금과 한도 체계가 다릅니다. 예를 들어 KB국민은행 ATM은 당행 카드나 통장으로 현금을 입금할 경우 1회 현금 150매까지 가능하며 1일 입금금액 제한은 없습니다.
5만 원권으로 500만 원이라면 100장이므로 이러한 ATM에서는 기기의 1회 현금 매수 범위 안에 들어갑니다. 다만 실제 ATM의 현금 수용 매수와 기기 종류에 따라 차이가 있을 수 있습니다.
입금한 뒤 상대방에게 500만 원을 계좌이체하려면 본인의 모바일뱅킹 또는 인터넷뱅킹 이체한도가 500만 원 이상이어야 합니다. 금융거래한도계좌이거나 이체한도를 낮게 설정해 둔 계좌라면 이체가 제한될 수 있습니다.
실제 상황별로 보면 쉽습니다
현금 500만 원을 가지고 있고 본인 은행카드도 있다면 자신의 계좌에 현금을 입금한 뒤 상대방 계좌 하나로 500만 원을 이체하는 방법이 가장 편리합니다.
현금 500만 원을 가지고 있지만 본인 계좌를 이용하기 어려운 상황이라면 은행 창구에 방문하여 상대방 계좌로 현금 송금하는 방법을 이용할 수 있습니다.
현금 100만 원 정도를 야간이나 휴일에 보내야 하고 은행 창구를 이용할 수 없다면 ATM의 무통장·무카드 입금 기능을 사용할 수 있습니다. 이 경우에는 해당 ATM 은행의 1회 및 1일 한도를 확인해야 합니다.
상대방이 여러 은행 계좌를 가지고 있다고 하더라도 한도를 피하기 위해 여러 계좌로 계속 나누어 입금하는 방식보다는 정상적인 창구송금이나 계좌이체를 이용하는 것이 좋습니다.
은행마다 한도가 다른 이유
ATM 무통장입금 제한은 보이스피싱 범죄자가 피해자에게서 받은 현금을 여러 대포통장으로 빠르게 입금하는 것을 어렵게 만들기 위해 강화되었습니다.
금융당국은 카드나 통장을 사용하지 않는 ATM 현금입금의 1회 한도를 줄이고 수취계좌에 대한 1일 한도를 새로 두는 대책을 추진했습니다. 이후 은행들이 자체 자동화기기 운영 기준에 이를 반영했습니다.
다만 실제 서비스 방식과 기기 운영 기준은 은행별로 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 한 은행의 한도를 모든 은행에 그대로 적용해서는 안 됩니다.
100만 원 이상 입금 후 주의점
일부 은행에서는 한 계좌에 100만 원 이상이 입금되면 보이스피싱 피해 방지를 위해 입금된 금액 범위에서 일정 시간 ATM 인출이나 이체가 제한될 수 있습니다.
KB국민은행은 계좌에 100만 원 이상 입금되는 경우 입금 시점부터 해당 금액 범위 내에서 30분 동안 인출과 이체가 지연된다고 안내하고 있습니다.
따라서 돈을 받은 사람이 곧바로 현금을 찾아야 하는 상황이라면 이러한 지연인출 제도도 고려해야 합니다.
1천만 원 현금거래와 신고
현금거래 금액이 크다고 해서 불법거래가 되는 것은 아닙니다. 금융정보분석원은 동일 금융회사에서 동일인 명의로 하루 동안 1천만 원 이상의 현금이 입금되거나 출금되면 고액현금거래보고제도에 따라 금융회사가 거래 사실을 자동 보고하도록 하고 있습니다.
이것은 정상적인 현금거래를 금지하는 제도가 아닙니다. 일정 금액 이상의 현금거래 기록을 금융회사가 자동으로 보고하는 제도입니다. 따라서 정상적인 거래라면 ‘보고되지 않도록 금액을 쪼개야 한다’고 생각할 필요가 없습니다.
반대로 신고기준이나 ATM 제한을 피할 목적으로 여러 계좌와 여러 거래로 인위적으로 나누는 방법은 권장할 만한 방법이 아닙니다.
자주 하는 오해
‘무통장입금은 하루 100만 원밖에 못 받는다’는 설명은 정확하지 않습니다. 카드 없이 ATM에서 현금을 넣는 특정 거래에 적용되는 제한과 일반 계좌이체를 구분해야 합니다.
‘수취계좌가 다르면 같은 사람에게 계속 보낼 수 있다’는 설명도 단정하기 어렵습니다. 은행에 따라 동일 입금인과 동일 수취인을 기준으로 별도의 한도를 적용하기 때문입니다.
‘현금 1천만 원을 입금하면 문제가 생긴다’는 설명도 지나친 표현입니다. 일정 금액 이상의 현금거래가 자동 보고되는 것과 불법거래로 판단되는 것은 서로 다른 문제입니다.
가장 현실적인 해결방법
몇백만 원을 정상적인 거래 목적으로 보내야 한다면 상대방 명의의 여러 계좌로 금액을 쪼개는 것보다 한 계좌로 정상 송금하는 방법이 가장 간단합니다.
본인 계좌와 카드가 있다면 현금을 본인 계좌에 입금한 후 계좌이체하는 방법을 우선 고려할 수 있습니다. 본인 계좌를 이용하기 어렵다면 신분증과 현금을 가지고 은행 영업점에서 창구송금을 이용하면 됩니다.
ATM 무통장·무카드 입금은 소액의 현금을 카드 없이 보내기 위한 편의 기능으로 생각하는 것이 좋습니다. 수백만 원 규모의 송금을 여러 번 나누어 처리하기 위한 수단으로 사용하면 은행별 한도 때문에 오히려 번거로워질 수 있습니다.